Cómo ahorrar para la jubilación

¿Cuáles son sus motivos para ahorrar?


Calidad de vida, viajar a lugares nuevos, tranquilidad... Cualquier motivo que tenga para ahorrar es bueno.

Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, existen muchas opciones disponibles. Pero saber los pormenores de estos planes puede ser difícil. Es por eso que preparamos un resumen sobre cómo funciona el ahorro para la jubilación.

Explore los planes para ahorrar para su futuro

Los planes que se describen a continuación ofrecen un panorama de alto nivel sobre los tipos de planes que pueden ser financiados por los empleadores. Estos planes están sujetos a requisitos legales y límites de aportación anual específicos. 

Planes de pensión de empleadores
Una pensión es un plan de jubilación ofrecido por algunos empleadores. Una pensión tradicional paga un monto específico mensual durante la jubilación, que por lo regular se basa en sus últimos salarios, años de servicio y edad. Los planes de pensión de empleadores son un tipo de plan de beneficios definidos, a los cuales normalmente se les conoce como “Planes DB".
 
Planes de aportación definida: 401(k) o 403(b) o plan gubernamental 457(b)
En lugar de, o además de, un plan de pensión, muchos empleadores actualmente ofrecen un plan de aportación definida ("Plan DC")  como un 401(k), 403(b) o el plan gubernamental 457(b). Estos planes son administrados por los empleadores.
 
Así es como funcionan:

  • Las aportaciones se deducen de su nómina, en muchas ocasiones antes de pagar impuestos.
  • El dinero se puede invertir en acciones, bonos, fondos de inversión o en otras inversiones.
  • Su cuenta se ajusta de acuerdo con los ingresos y las pérdidas.
  • Si hace las aportaciones antes del pago de impuestos, usted paga los impuestos sobre las distribuciones cuando retira sus fondos.
  • Si hizo aportaciones Roth, entonces no se le cobran impuestos sobre las distribuciones en caso de cumplir con los requisitos de las Roth.
  • Los términos del plan determinan cuándo se pueden hacer retiros. Hay una posible sanción por hacer retiros antes de los 59 años y medio de edad. Los planes gubernamentales 457(b) no aplican una sanción por retiros anticipados, pero es posible que apliquen otras restricciones. 
Roth 401(k)/403(b)
Esta es una opción relativamente nueva que los patrocinadores de los planes pueden adoptar para sus planes de aportación definida. De acuerdo con este plan, las aportaciones se realizan del dinero después de la deducción de impuestos y aumentan libres de impuestos. Los límites de aportación son más altos que los de las cuentas de jubilación individuales (Individual Retirement Accounts, IRA) Roth, pero no pueden superar el límite normal de aportaciones de los 401(k)/403(b).

IRA de deducción de nómina
Con la IRA de deducción de nómina, los trabajadores establecen una IRA (ya sea Tradicional o Roth) con una institución financiera y autorizan una deducción de nómina para esta. Una empresa de cualquier tamaño puede establecer un programa de IRA de deducción de nómina, incluso si usted es un trabajador independiente. Las IRA de deducción de nómina son buenos planes de inicio que fomentan el ahorro entre los trabajadores antes de usar sus ingresos en los gastos del día a día.

Encuentre información detallada en www.irs.gov/retirement-plans/plan-sponsor/payroll-deduction-ira

IRA del SIMPLE
Las IRA del Plan de Ahorros para Empleados con Inversión de Aporte de Contrapartida (Savings Incentive Match Plan for Employees, SIMPLE) están diseñadas para las empresas con 100 o menos trabajadores que deseen ofrecer un plan de jubilación. El propietario del negocio puede escoger dar aportaciones patronales iguales a un determinado porcentaje de las aportaciones de los trabajadores. Las IRA del SIMPLE son grandes planes de inicio que incentivan las aportaciones de los empleados.

Obtenga más información en www.irs.gov/retirement-plans/retirement-plans-faqs-regarding-simple-ira-plans

Obtenga más información sobre los recursos de planeación de la jubilación para pequeñas empresas en
www.irs.gov/retirement-plans/plan-sponsor/small-business-retirement-plan-resources

¿Cómo puedo reducir mis costos administrativos?
Obtenga un crédito tributario del 50 % de los costos iniciales a los que tiene derecho. Obtenga más información sobre el Crédito Tributario por los Costos de Inicio de Planes de Jubilación consultando la sección Recursos del empleador.

Cómo funcionan las cuentas de jubilación individuales
Como el nombre lo indica, las cuentas de jubilación individuales (Individual Retirement Accounts, IRA) son planes de ahorros para la jubilación que las personas pueden abrir. Usted no necesita que su empleador lo haga. Las IRA son cuentas de jubilación que ofrecen ventajas fiscales sobre otros tipos de cuentas de ahorro. Algunas personas que ahorran para su jubilación en el plan de su empleador también ahorran dinero en una IRA. Algunas personas solo tiene una IRA porque no tienen acceso a un plan en el trabajo.

Una IRA se puede abrir a través de una institución financiera, una compañía de seguros, un fondo de inversión o un corredor de bolsa. Los tipos más comunes de IRA son las IRA tradicionales y Roth IRA. Ambas cuentas pueden invertir en acciones, bonos, fondos de inversión y otras inversiones, y permiten retiros sin sanciones después de los 59 años y medio de edad. La diferencia entre los dos está en cómo son gravados.
 
IRA tradicional

  • Las aportaciones pueden ser deducibles de impuestos, dependiendo de sus ingresos y de si su empleador ofrece un plan de jubilación.
  • Usted pagará impuestos por sus aportaciones e ingresos cuando retire su dinero.
  • Hay una posible sanción por hacer retiros antes de los 59 años y medio de edad.
  • No tiene restricciones de ingresos. 
Roth IRA
  • Las aportaciones no son deducibles de impuestos.
  • No hay impuestos en los retiros e ingresos cuando se cumplen las condiciones.
  • Hay una posible sanción por hacer retiros antes de los 59 años y medio de edad.
  • Se aplican ciertas restricciones en los ingresos.
Estos solo son los puntos importantes. Visite www.irs.gov/retirement-plans/traditional-and-roth-iras para obtener más información sobre la elegibilidad, los límites de aportación anual y los impuestos.

Cómo aportar a su IRA
Usted puede depositar dinero directamente en su IRA desde la nómina o desde su cuenta bancaria personal. Ahorrar para su jubilación a través del depósito automático es la mejor manera de asegurarse de que primero se pague a usted mismo. El depósito automático es cuando establece una programación para que un monto específico de dinero se transfiera automáticamente desde su cuenta bancaria a su IRA de forma regular.

Reciba el crédito del ahorrador por realizar aportaciones
Usted puede tener derecho a recibir un crédito fiscal por realizar aportaciones a un plan de jubilación hasta por $2,000 para las personas solteras y hasta por $4,000 si está casado y presenta su declaración de impuestos en conjunto. El crédito fiscal se basa en un porcentaje de cuánto aporta y de su ingreso bruto ajustado. Consulte a su asesor fiscal para ver si califica. 

¡Comience hoy! Recursos para los trabajadores

Los trabajadores independientes también tienen la capacidad de ahorrar para la jubilación con base en impuestos diferidos.

Los planes que se describen a continuación ofrecen un panorama de alto nivel sobre los tipos de planes que pueden estar disponibles para los trabajadores independientes. Estos planes están sujetos a requisitos legales y límites de aportación anual específicos. 

¿Qué es una SEP-IRA?

  • Si usted es un trabajador independiente, una cuenta de jubilación individual de pensión simplificada de empleados (Simplified Employee Pension - Individual Retirement Account, SEP-IRA) le permite reservar un ingreso antes de los impuestos en una cuenta de ahorros de impuestos diferidos, lo que significa que no paga impuestos en su aportación hoy y sus ingresos crecen libres de impuestos. Usted puede abrir una SEP-IRA en muchas instituciones financieras.

¿Qué es un plan Solo 401(k)?
  • Los planes Solo o individual 401(k) funcionan de manera muy similar a un plan de compañía 401(k) y están diseñados para los trabajadores que no tienen empleados. Las aportaciones pueden ser después o antes de los impuestos, esto quiere decir que usted puede pagar los impuestos sobre su aportación hoy o decidir pagar los impuestos cuando retire el dinero en su jubilación. Usted puede abrir un plan Solo 401(k) en muchas instituciones financieras. 

¿Qué es una IRA del SIMPLE?
  • Las IRA del Plan de Ahorros para Empleados con Inversión de Aporte de Contrapartida (Savings Incentive Match Plan for Employees, SIMPLE) están diseñadas para los trabajadores independientes y para los negocios con 100 trabajadores o menos. El propietario del negocio puede escoger dar aportaciones patronales iguales a un determinado porcentaje de las aportaciones de los trabajadores. Las IRA del SIMPLE son grandes planes de inicio que incentivan las aportaciones de los empleados. 

Planes de jubilación para trabajadores
  • Por supuesto, además de los tipos de planes mencionados anteriormente, los trabajadores independientes también pueden considerar las cuentas de jubilación individuales (IRA). Encontrará más información sobre las IRA en la sección Planes de jubilación para trabajadores.
Obtenga más información sobre los cálculos de jubilación para trabajadores independientes en www.irs.gov/retirement-plans/self-employed-individuals-calculating-your-own-retirement-plan-contribution-and-deduction

¡Comience hoy con estos Recursos para los trabajadores!
 

Como con cualquier compra, es importante que sepa qué le están cobrando por tener un plan de jubilación. Incluso las pequeñas tarifas pueden tener un gran impacto con el paso del tiempo.

Normalmente, existen dos tipos de tarifas cuando se trata de invertir: las de transacción y las periódicas.

Las tarifas de transacción pueden aplicar al momento de la transacción. Por ejemplo, un plan puede cobrar una tarifa de inscripción o, si mueve el saldo de su cuenta de un plan de jubilación a otro nuevo, pueden cobrar una tarifa de reinversión. Adicionalmente, un fondo puede tener una cuota de venta que se aplica la primera vez que invierte en ese fondo.

Las tarifas periódicas normalmente se cargan a su plan de ahorro para la jubilación de forma regular. Por ejemplo, algunos planes tienen tarifas anuales de administración o mantenimiento. 

Las tarifas de transacción o periódicas pueden afectar la forma en la que sus ahorros aumentan con el paso del tiempo. Es por esto que es importante hacer preguntas al proveedor de su plan de jubilación, para que sepa las tarifas que se aplican a su plan.

Si no sabe por dónde empezar, puede preguntar a su proveedor: “¿Cuáles son las tarifas relacionadas con mi cuenta?

Los empleadores que financian un plan de jubilación también deben hablar con su proveedor seleccionado o asesor financiero para saber cómo las tarifas del plan pueden afectar el rendimiento de inversión y los costos de los empleados, y cómo pueden variar las tarifas entre las distintas opciones de inversión.

Obtenga más información sobre las tarifas y los gastos del plan de jubilación leyendo esta publicación del Departamento de Trabajo de EE. UU.: Understanding Retirement Plan Fees and Expenses (Cómo entender las tarifas y los gastos del plan de jubilación).

Visite las secciones Recursos para el empleador o Recursos para los trabajadores para obtener herramientas para ayudarlo a comparar el rendimiento histórico y las tarifas actuales de las diferentes opciones de fondos de inversión, así como la información sobre los antecedentes de diversas empresas de asesoría de inversión y de asesores de inversión individuales. 
 

En los Estados Unidos, el Seguro Social tiene un papel importante al hacer que la jubilación sea cómoda. Pero el Seguro Social no se ocupará solo del 100 % de sus necesidades al jubilarse. De acuerdo con la Administración del Seguro Social, debe haber tres elementos principales en su portafolio de jubilación: beneficios de los planes de jubilación del lugar de trabajo, ahorros e inversiones personales y beneficios del Seguro Social.

Obtenga más información sobre la herramienta Retirement Planner (Planificador de jubilación) del Seguro Social y otras herramientas relacionadas en  www.ssa.gov/planners/retire

También puede obtener más información sobre cómo maximizar su beneficio del Seguro Social en 
www.consumerfinance.gov/retirement/before-you-claim
 

Piénselo...

Ahorrar para su jubilación es una parte de su bienestar financiero. Y hay muchos beneficios de ahorrar ahora para su futuro. 

Vea el video para conocer cómo los impuestos afectan sus ingresos.

Un hombre y su hijo plantando un árbol

Ahorrar ahora da resultados mañana

¿Por qué debe inscribirse en un plan de jubilación en el trabajo o aportar a una cuenta de jubilación individual? ¡Porque ahorrar para su futuro da resultados!

¿Sabía...

  • que la jubilación puede durar 30 años o más?
  • que una regla general que debe seguirse es que una persona jubilada necesitará hasta el 80 % de su ingreso anual actual para jubilarse cómodamente?
  • que el monto promedio del beneficio que paga cada mes la Administración del Seguro Social actualmente es de $1,177?

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Mercado para la Jubilación

El Mercado para la Jubilación para Pequeñas Empresas es administrado por el Departamento de Comercio de Washington como se establece en el Capítulo 43.330.730-750 del Código Revisado de Washington (Revised Code of Washington, RCW). Los planes que tiene el Mercado para la Jubilación son verificados por el Departamento de Instituciones Financieras o la Oficina del Comisionado de Seguros para cumplir con los requisitos establecidos en RCW 43.330.732(7) y 735(6)(a).

Inscribirse en los planes del Mercado para la Jubilación es voluntario. La inscripción al plan es gestionada por compañías privadas de servicios financieros. Ahorrar a través de algunos planes no será adecuado para todas las personas. La facilitación del empleador de la mayoría de los planes de ahorro para la jubilación conlleva ciertas obligaciones legales de las cuales los empleadores son completamente responsables. Hacer aportaciones a un plan de ahorro para la jubilación puede ofrecerle beneficios o consecuencias fiscales. Consulte a su asesor fiscal o financiero si tiene preguntas con relación a las inversiones.

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